銀行の為替レートがネットのレートと違う理由

ネットで為替レートを調べ、海外でカード払いをしたり現金を両替したりしたら、思ったよりかなり少なかった。誰かが間違えたわけではありません。2種類の違うレートを見ているのです。

仲値（ミッドマーケットレート）

検索エンジンや換算ツールが表示するのはミッドマーケットレート、つまり銀行が卸売市場で通貨を買う価格と売る価格のちょうど中間です。公正な基準ですが、個人がこのレートで取引できることはまずありません。

スプレッドと手数料

銀行、カード会社、両替所は、このレートより少し高く売り、少し安く買います。その差がスプレッドです。多くはさらに数%程度の海外事務手数料を上乗せします。空港やホテルでは、上乗せの合計がもっと大きくなることもあります。

本当のコストを計算する

仲値:            1 USD = 150.00 JPY
銀行の売値:      1 USD = 156.00 JPY
上乗せ:          (156 − 150) / 150 = 4.0%
1,000 USDなら:   150,000円ではなく156,000円 → 6,000円多く支払う

数字は説明のための例ですが、方法はどんな提示にも使えます。提示されたレートと基準レートを比べ、その差を基準レートで割るだけです。

いちばん高くつく選択を避ける

海外のカード端末やATMが「自国通貨で請求しますか」と聞いてきたら、断って現地通貨で支払いましょう。この「動的通貨換算（DCC）」は、たいてい不利なレートになっています。大きな金額を両替する前に、いくつかの提示を基準レートと比べてください。

カード、現金、送金のどれ？

• 海外でのカード払い：カードブランドが独自の日次レートを決めており、たいてい参照レートに近いものの、銀行が外貨取引手数料を上乗せすることがあります。
• 両替所での現金：スプレッドがいちばん大きいのが普通で、特に空港、ホテル、観光地で顕著です。
• 海外のATMでの引き出し：レートは妥当なことが多いものの、ATMの運営者と自分の銀行の両方の固定手数料に注意し、自国通貨での換算は断りましょう。
• 国際送金：手数料だけでなく、受取人が実際に受け取る総額を比べましょう。「無料」の送金がレートに大きなスプレッドを隠していることもあります。

レートが絶えず変わる理由

通貨は平日にはほぼ24時間取引されているため、レートは一日中動きます。週末は主要な市場が閉まるので、多くの業者は月曜の始値に備えて追加のマージンを上乗せします。欧州中央銀行などの参照レートは営業日ごとに1回、中央ヨーロッパ時間の16時ごろに公表されるもので、リアルタイムの価格ではなくスナップショットです。

簡単な習慣

旅行の前に、参照レートと許容できる上乗せ率（たとえば2%）をメモしておきましょう。窓口では参照レートに1.02を掛けて比べます。提示額がずっと悪ければ、ほかを当たるか、現地通貨でカード払いにしましょう。

基準を知る

4Devの通貨換算ツールは、155以上の通貨と45の暗号資産について参考用のミッドマーケットレートを、各結果の横に出典と時刻を添えて表示します。取引量の多い31通貨のレートは、欧州中央銀行が毎日公表する参照レートに基づいています。銀行の見積もりではなく基準値なので、銀行がどれだけ上乗せしているかを知るのにぴったりです。

通貨換算ツールを開く